臺灣汽車文化：30 年前的汽車貸款 @ CELSIOR's Automotive Saloon

早年汽車業務員底薪很低，就跟保險業務員一樣，一個月幾千塊錢意思意思。但不同的是，汽車業務員的銷售獎金也很低，一台車也就幾百塊錢，不像保險業務員一筆單就能賺個四五成佣金，也難怪當時社會揶揄新 X 人壽創辦人最聰明：「拿一張紙（保單）就可以向民眾換一堆鈔票到手」。

不過，30 年前的新車業務員收入倒是不會比保險業務員遜色到哪去，公司既然給的底薪不多，交車獎金又少，自然公司也不太會管東管西的，加上當時民眾多半是第一次購車，思緒、資訊都不大清楚，業務員講什麼就信什麼，就算是光明正大的把數字攤開來，也不會有人發現裡面有什麼玄機，底下這則廣告就是很明顯的例子。

一台帥氣的美國轎車，一身帥氣的西裝，多麼令人羨慕呀？就好像幾年前現金卡浮濫時，還有銀行找藝人代言說「借錢是一種高尚的行為」，讓不知多少人趨之若鶩。當然，魔鬼還是藏在細節中的

不要說二三十年前，現在新車貸款常常會推什麼零利率，但好像也沒多少消費者會仔細去算扣掉補貼息後到底利率是幾％，大家幾乎都只看說每個月得繳多少錢，然後自己負擔不負擔得了。現在尚且如此，遑論當年被第一次購車喜悅沖昏頭的準車主們。

記得沒錯的話，中 X 信託應該是當年第一間汽車貸款可以拉到 3 年以上的銀行，而且這則廣告是直接面向消費者的，等於是說消費者可以找中國信託的人一起去買車，然後單獨向中國信託辦理分期付款，而不是像現在都由經銷商一手包辦/代辦。雖然廣告內已經很清楚寫明每月應付本席，但我相信也沒多少人看得懂表格裡面的數字。中國信託還很貼心的舉了個實例，我們姑且以此實例來計算，看看當年買車貸款有多恐怖：30 萬元的車扣掉自備款 6 萬，等於貸款 24 萬元，每個月繳 7397，共 40 期，乘起來就是 295880，減去貸款金額 240000，也就是利息得付 55880。看起來好像也不多喔？是嗎？把 55880 再除以 240000，得到的數字是 0.2328，也就是說，40 期分期付款利率高達 23% 多！會超過法定利率 20% 上限應該是複利的關係，所以理論上沒有違法，是不是很恐怖？

恐怖歸恐怖，但那個年代每個月賺回投資本金超過三成的人比比皆是。其實會長時間沒有出現超過兩年分期付款的銀行方案，還有一個原因是民間消費力太強，根本不需要分超過 24 期來減輕負擔，三兩下就可以把這些錢賺回來，也因此，業代光是貸款就有一筆豐厚的佣金可以抽，也就是俗稱的「退頭單」（或「拿頭單」）。退頭單講簡單一點是新車業務員拿分期付款的第一張票當作佣金。比方貸款 120 萬分 24 期，就要一口氣開 24 張面額十萬元的本票，這第一張通常放款公司會直接拿給新車業務員，等於賣一台車光貸款這邊就有 5 萬元的獎金。如果再把配件、保險退佣加進去，賣一台車要賺到車價的一成不會是太困難的事情，如果狠一點自己放款給客戶，那這些利差當然就全進自己口袋（其實就等於現在的「私分」），反正消費者也搞不清楚什麼是什麼，而且錢實在太好賺了，在整個景氣帶動下，做什麼都賺錢。這種惱人的貸款利率數字，何必理他呢？